Страхование крупных рисков

Понятие страхового риска

Термин "риск страховой" ("страховой риск") – полисемичен, то есть многозначен. Под риском страховым, во-первых, подразумевается сама опасность, от которой производится страхование, – нечто, что может произойти, но не обязательно должно случиться; во-вторых, риском страховым называется степень или величина ожидаемой опасности; в-третьих, риском страховым называют отдельное страхование, определенный вид ответственности страховой организации, наконец, размер ответственности в одном или нескольких видах страхования. Рассмотрим перечисленные понятия подробнее.

1. Риск страховой как ожидаемая опасность

. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, это возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения, аварии и других бедствий. В отношении жизни и здоровья человека такими событиями могут быть утрата трудоспособности от несчастного случая, болезнь, смерть и т. д.

Как видно из сказанного, страховой риск по своей сущности является событием с отрицательными последствиями. Риск – всегда только предполагаемая возможность наступления ущерба, а не сам ущерб. О риске в широком смысле говорят тогда, когда существует отклонение между желаемым и фактическим результатом деятельности. Возможность желательного (положительного) отклонения на одно ожидаемое явление называют шансом. В этом смысле говорят о шансе на успех делового мероприятия, например, получение прибыли. При отрицательном отклонении говорят о страховом риске – понятии, неотъемлемо связанном с понятием ущерба.

2 Риск страховой как степень опасности возникновения страхового события

. В этом смысле термин "риск страховой" означает вероятность наступления страхового случая. Повышение страхового риска грозит более крупными убытками для страховой организации, понижение риска ведет к снижению вероятности наступления страхового случая, следовательно, к возможному сокращению размеров ущерба от него.

3. Риском страховым

особенно в международной практике страхования называют конкретный объект страхования

(например, судно) или вид ответственности страховой организации (гибель судна).

4. Наконец, под термином "риск страховой

" понимают размер ответственности страховой организации перед ее пострадавшими клиентами вследствие страхового события

. Размер ответственности может устанавливаться законодательством, правилами страхования или же определяться соглашением между страховой организацией и ее клиентами, закрепленными документально.

Большие и умные

Менеджеры любой процветающей крупной компании любят говорить о налаженном внутри их бизнеса риск-менеджменте. Однако термин "риск-менеджмент" в их понимании сильно выходит за рамки академических учебников по управлению фирмой. Главное, чем выделяется подход лидеров рынка к управлению рисками, – использование страхования на том уровне, на котором это принято делать в европейских странах или Америке. Пока, правда, похвастаться наличием интереса к грамотной оценке промышленных рисков могут лишь единицы. Зато к их числу можно смело отнести компании, которые определяют развитие российской экономики, – "ЛУКойл", "Газпром", "Норильский никель" и др. Но тенденция налицо: если еще пару лет назад о полноценном страховании можно было говорить лишь в компаниях с участием иностранного капитала, то теперь свои риски, пусть иногда и не в полной мере, страхуют почти все крупные российские предприятия.

"Экспорт" уже застрахован

Наиболее активно страхование развивается в экспорториентированных отраслях: в топливно-энергетическом комплексе и в металлургии (см. рис. 2). В имущественном страховании совокупные взносы компаний, входящих в Ассоциацию страховщиков топливно-энергетического комплекса, составляют почти треть от суммарных показателей всех российских страховщиков. Особенностью работы с крупным бизнесом являются "родственные" кэптивные отношения между предприятием и страховой компанией. Зачастую подобная практика подвергается критике: дескать, все это делается ради того, чтобы средства не выходили за пределы финансово-промышленной группы, реальная же страховая защита в этом случае не обеспечивается. Такая ситуация действительно характерна для небольших страховых компаний, как правило, подконтрольных региональным администрациям или производственным компаниям "второго эшелона".