Страхование крупных рисков

Страхование от несчастных случаев.

Этот вид часто незаслуженно игнорируется. Если учесть старение оборудования, рост травматизма и высокую безработицу в заводских районах, страхование от несчастных случаев должно быть одним из основных элементов корпоративной социальной политики.

Это – только основные виды страхования, которые являются элементами комплексной страховой защиты предприятий. Безусловно, по полной программе сегодня не страхуется никто. Большинство российских компаний ограничивается страхованием имущества от огня и иных опасностей, страхованием грузов, а также минимально допустимым (согласно Закону о промышленной безопасности и требованиям Гостехнадзора) страхованием ответственности перед третьими лицами. Стоит отметить, что портфели различных страховых компаний кардинальным образом отличаются друг от друга, поэтому структура взносов, приведенная на графике, отражает лишь общерыночные тенденции. Для универсальных компаний характерны значительные доли страхования сотрудников и руководителей предприятия по программам страхования от несчастных случаев, добровольного медицинского страхования и автострахования (ВЕСтА, ВСК – доля автострахования при корпоративном страховании составляет около 50%, группа "НАСТА", "РЕСО-Гарантия", РУКСО – доля ДМС и страхования от несчастных случаев составляет около 60%). В кэптивных компаниях эти виды служат лишь дополнением для классического имущественного страхования. Наибольшая доля страхования имущества от огня и иных опасностей – в Столичном страховом обществе, компаниях "ЛУКойл", "Энергогарант", "Интеррос-Согласие" и группе "НАСТА", страхования строительно-монтажных рисков – в "Якоре", Восточно-Европейском страховом агентстве и Западно-Сибирской транспортной страховой компании. Страхование грузов является преимущественным видом при комплексном страховании предприятий в компаниях "ЮКОС-Гарант" (37% страхового портфеля) и "Русский страховой центр" (30%). Значительную долю страхование грузоперевозок занимает в страховом портфеле компаний "Интеррос-Согласие" и "РЕСО-Гарантия". Однако лидирует здесь компания "Ингосстрах", в которой при заключении комплексных договоров на страхование грузов приходится около 46% взносов. По-видимому, структура корпоративных взносов в этой компании, работающей только на "открытых" страховых рынках, наилучшим образом отображает спрос на страховые услуги: страхование имущества от огня – 29,3%, ответственности – 2,1%, грузов – 46%, автострахование – 5,7%, несчастные случаи и ДМС – 14,3%.

Наиболее недооцененными видами, по мнению специалистов, являются страхование ответственности (большие взносы по этому виду лишь у компании "Интеррос-Согласие") и страхование от перерывов в производстве (среди всех заполнивших анкету компаний этот вид страхования присутствует лишь в "Прогресс-Неве", компаниях "ВЕСтА", "Ост-Вест Альянс", РУКСО и "ЮКОС-Гарант"). Последний факт действительно удивляет. Если отвечать перед кем-то за свою "провинность" у нас никто не привык, то получить компенсацию потерь, связанных с перерывом в работе предприятия из-за наступления страхового случая, вроде бы должно хотеться всем. По-видимому, причиной низкой популярности этого вида страхования является просто-напросто отсутствие у страхователей информации о его преимуществах.

Безусловно, все перечисленные выше виды абсолютно не зависимы друг от друга. Можно страховать только здоровье сотрудников или только имущество. И при этом не обеспечить должной страховой защиты. Можно страховать и то и другое, но в разных страховых компаниях. И при этом потерять кучу денег. Дело в том, что комплексное страхование, то есть страхование всех рисков в одной компании, связано с весьма значительными скидками. Выигрыш от комплексности может составлять от 5% до 40%. Интересные комплексные продукты предлагает компания "Ост-Вест Альянс": имущественное страхование и страхование ответственности практически от всех рисков "полным пакетом". При этом расчет тарифов в страховании ответственности осуществляется, как за рубежом, то есть исходя не из лимита ответственности по договору, а из оборотов предприятия (0,002-0,04% от оборота).