Страхование крупных рисков
В процессе страхования предприятие получает не только страховую защиту. Существует еще несколько принципиальных моментов, которые объективно повышают интерес к страхованию. Во-первых, предприятие получает сюрвейерский отчет, содержащий рекомендации по снижению рисков. Во-вторых, от 5% до 15% взносов возвращается предприятию. Дело в том, что страховщик формирует резерв предупредительных мероприятий, который должен быть потрачен для снижения рисков. На эти деньги можно организовать систему оповещения персонала предприятия в случае аварии, купить автоматическую систему пожаротушения или даже провести технические мероприятия по модернизации оборудования, с которым связаны наибольшие риски. Интересно, что вкладывание средств в систему мероприятий по снижению риска тоже можно рассматривать как инвестиции страховой компании. Комментирует Андрей Елохин: "Суть подобных инвестиций заключается в том, что страховщик вкладывает денег меньше, чем выигрывает из-за снижения риска. Существующие технологии позволяют определить оптимальный комплекс предупредительных мероприятий, а также найти 'точку потери интереса', когда вкладываемые деньги равны величине снижения риска".
Третий фактор, увеличивающий привлекательность страхования, связан исключительно с кэптивным страхованием. Оставляемые на собственном удержании средства страховщики могут привлекать под инвестиционные проекты материнских компаний. О взаимовыгодной схеме рассказывает Евгений Деревенсков: "Собранные средства страховщик кладет на депозит на обеспечительный счет и договаривается с банком, что под гарантию этих средств банк дает кредит материнской компании под более низкий процент. При этом в случае реализации такой схемы сам страховщик получает в банке гораздо более выгодную процентную ставку". Однако к подобным схемам стоит относиться с осторожностью. Дело в том, что очень активное их использование увеличивает пассивы страховой компании и снижает ее финансовую устойчивость.
Лучше все сразу и в одном месте
Выше мы говорили в основном о страховании имущества предприятия. Но нельзя забывать и о других рисках. Например, производство и реализация товара подчас является источником головной боли руководителя предприятия. Страховой интерес возникает при перевозках сырья и готового товара (страхование грузов), строительстве новых промышленных объектов (страхование строительно-монтажных рисков). Кроме того, предприятие обычно имеет автопарк, а в ряде случаев – свои суда и самолеты. В ходе производственной деятельности возникает ответственность перед третьими лицами. Особенно важен этот аспект при страховании опасных объектов, в результате аварии на которых только возможный экологический ущерб может составлять миллиарды рублей.
И еще один принципиальный момент. В настоящее время социальные программы на большинстве предприятий свернуты практически до нуля. Причем причиной этого зачастую бывает не только отсутствие денег (в этом случае и страховщик не поможет), но и абсолютная концентрация топ-менеджмента предприятия на решении производственных и финансовых вопросов, а также проблем реализации товара. В этом случае на страховщика ложится очень важная дополнительная функция: решение социальных проблем на предприятии. В страховании для этого существует несколько действенных механизмов.
Накопительное страховании жизни.
Заключение подобных договоров играет первостепенную важность в северных регионах, где очень остро стоит проблема переселения "на материк" после выхода на пенсию. Учитывая географию расположения природных ресурсов, можно с уверенностью сказать, что решение этой проблемы должно лечь на страховщиков, обслуживающих интересы нефтяных компаний ("ЛУКойл", "ЮКОС-Гарант", "Нефтеполис"), ОАО "Газпром" (СОГАЗ) и РАО "Норильский никель" ("Интеррос-Согласие"). Однако непродуманная государственная налоговая политика пока тормозит развитие пенсионного и накопительного страхования.
Добровольное медицинское страхование.
Этот вид сейчас широко распространен при страховании крупного бизнеса. Практически все сотрудники крупнейших российских компаний уже застрахованы по стационарным и амбулаторным программам. Огромной популярностью пользуется нерисковое медицинское страхование, когда страховщик фактически выступает посредником между предприятием и медучреждением. Несмотря на множество возникающих вопросов, связанных с нестраховым характером подобного "страхования", оно играет огромную роль в решении социальных вопросов предприятия. Участие предприятия в страховых программах позволяет сотрудникам проходить лечение в лучших клиниках региона и Москвы, а также посещать санатории.